網(wǎng)絡(luò )貸款網(wǎng)站受歡迎，法律不全需謹慎
在網(wǎng)絡(luò )搜索引擎上輸入“借貸”、“網(wǎng)絡(luò )平臺”等關(guān)鍵詞，馬上就可以看到多家聲稱(chēng)提供“民間借貸網(wǎng)絡(luò )平臺”的網(wǎng)站出現，甚至不少還打著(zhù)“全國創(chuàng )新首家”的旗號�？此崎T(mén)檻低馬上能拿到貸款，但專(zhuān)家指出熱鬧背后隱藏著(zhù)風(fēng)險。
雙方互不認識，單靠網(wǎng)絡(luò )平臺就能借貸或放貸，少則幾百幾千元，多則幾萬(wàn)幾十萬(wàn)元，甚至上百萬(wàn)元，而且放貸者還能獲得超過(guò)銀行幾倍的利息收入。真的有這么“著(zhù)數”的事嗎?
調查：網(wǎng)絡(luò )貸款網(wǎng)站為何如此火爆！
廣州一家借貸網(wǎng)站負責人對記者說(shuō)：“老百姓對小額貸款的需求其實(shí)是很大的，五萬(wàn)元十萬(wàn)元錢(qián)，銀行貸不到，向朋友借欠人情，網(wǎng)上借貸靠網(wǎng)民支持，雙方都有益處，不失為一個(gè)好辦法�！边@種網(wǎng)絡(luò )借貸模式便于滿(mǎn)足個(gè)人短期小額資金需求，同時(shí)能提高閑散資金的利用率。
“有的給50元，有的給200元，有的給500元，也有的給800元，不到4天時(shí)間，4500元就借到了，都是沒(méi)見(jiàn)過(guò)面的、全國各地的網(wǎng)友�！睆V州市民小劉結婚裝修房子還差幾千塊錢(qián)，通過(guò)一家借貸網(wǎng)站，居然在幾天內就借到手了。
去年年底以來(lái)，由于銀行收緊信貸，市場(chǎng)資金緊張，民間借貸需求大增，導致目前廣州市民間借貸月息普遍超過(guò)3%，高的達到8%～20%，這使得各種借貸網(wǎng)站今年紛紛冒出，其數量全國約為數千家。
這種網(wǎng)站相當火爆，記者打開(kāi)一家借貸網(wǎng)站，該網(wǎng)站注冊會(huì )員半年內已超過(guò)25萬(wàn)，其中，貨幣供應信息15萬(wàn)條，貨幣需求信息10萬(wàn)條。參與門(mén)檻也不高，企業(yè)或個(gè)人只需要通過(guò)網(wǎng)站的身份認證審核，交納一點(diǎn)市場(chǎng)管理費用，就可以在金融集市中進(jìn)行實(shí)質(zhì)性交易。
有些網(wǎng)站還采取競拍模式，實(shí)行“價(jià)高者得”或“利低者得”。從運作模式上看，個(gè)人單筆借款額從3000元~10萬(wàn)元不等，借款年利率在14%~27%之間，無(wú)需提供抵押，借貸期限最短為1個(gè)月，最長(cháng)為3年，主要用于消費、創(chuàng )業(yè)或短期周轉。
國務(wù)院發(fā)展研究中心金融所副所長(cháng)張承惠對記者說(shuō)，與國外做法相似，這種網(wǎng)絡(luò )上的民間借貸目前非常盛行，原因在于其信用要求非常低，不要抵押也不要擔保，手續也非常簡(jiǎn)單，往往只需一個(gè)身份證就能在一兩天內拿到款。但同時(shí)，其利率也相當高，因為風(fēng)險也高。
問(wèn)題：借錢(qián)不還誰(shuí)來(lái)保障網(wǎng)絡(luò )貸款人權益？
看似方便和熱鬧，借貸網(wǎng)站背后其實(shí)隱藏了不少風(fēng)險，很容易引發(fā)糾紛。
其一是沒(méi)有合法資質(zhì)。目前這類(lèi)網(wǎng)站都只在工商部門(mén)、通信管理部門(mén)以及公安機關(guān)網(wǎng)監部門(mén)注冊登記，經(jīng)營(yíng)范圍是網(wǎng)絡(luò )信息技術(shù)。張承惠說(shuō)，但其經(jīng)營(yíng)的金融業(yè)務(wù)具有特殊性，類(lèi)似于金融機構，國家尚沒(méi)有出臺這方面規定，例如《放貸人條例》，嚴格來(lái)講，這些網(wǎng)站不具備合法資質(zhì)。
其二，目前網(wǎng)絡(luò )借貸存在較大的資金風(fēng)險，集中在貸款方。一是逾期還款;二是借款人涉嫌詐騙，即通過(guò)網(wǎng)站借到資金后消失了，貸款人利益受損;第三種隱藏的風(fēng)險是，借貸網(wǎng)站涉嫌詐騙，網(wǎng)站在貸款人將保證金打入網(wǎng)站賬戶(hù)后攜款逃走，同樣導致貸款人利益受損;第四，利息高于銀行同期4倍不受法律保護。
專(zhuān)家表示，普通個(gè)人作為貸款方，對資金風(fēng)險完全沒(méi)有能力去把握，因此要慎重。而網(wǎng)絡(luò )借貸之所以紅火，很多貸款方實(shí)際上就是地下錢(qián)莊、財務(wù)公司在運作，他們往往通過(guò)黑社會(huì )、收債公司等索債，“手段不見(jiàn)得會(huì )觸犯法律，但會(huì )讓你很難受�！彼f(shuō)。
專(zhuān)家支招：四個(gè)手段降低網(wǎng)絡(luò )貸款風(fēng)險！
借款人風(fēng)險相對較小，但為了避免帶來(lái)麻煩，還是應當找一些規模較大的正規網(wǎng)站來(lái)參與。雖然沒(méi)有金融許可證，但應辨別這些網(wǎng)站是否具備工商稅務(wù)注冊登記、互聯(lián)網(wǎng)ICP證等基本條件。對于高利率特別是“利滾利”，一定要慎重考慮自身的償還能力，還不起會(huì )比較慘。
普通個(gè)人作為貸款一方來(lái)說(shuō)，風(fēng)險相對較大，如果有人欠債不還，到法院起訴也很麻煩。特別是涉及資金量較大時(shí)，更要預防和杜絕融資欺詐。廣州一家借貸網(wǎng)站負責人建議，貸款人可以采取以下方法來(lái)降低自身風(fēng)險：
其一，辨別對方償還能力。借貸網(wǎng)站一般會(huì )負責審核借款人的真實(shí)身份、職業(yè)、動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、收入支出等個(gè)人信息，評定并公布其信用等級。貸款人應該多核實(shí)這些個(gè)人信息。
其二，雖然網(wǎng)站本身不擔保，但交易雙方可以通過(guò)用交納交易保障金或第三方賬戶(hù)方式來(lái)保證融資誠意，降低融資成本。保障金可以根據融資比例來(lái)協(xié)商，第三方賬戶(hù)可以采用第三方支付工具。
其三，先扣利息。類(lèi)似于廣東歷史上的“九出十三歸”，如果顧客要借1萬(wàn)元，簽字畫(huà)押后拿到手的只有9000元，到期還款時(shí)卻要交還1.3萬(wàn)元。
其四，最好有抵押物。這名負責人稱(chēng)，網(wǎng)上那些宣稱(chēng)的“利息低無(wú)抵押”，只是吸引人眼球的，很多還是要抵押的。小到手機，大到汽車(chē)，都可以用來(lái)抵押，利息收取可以稍低一些。文/記者薛松
觀(guān)察：網(wǎng)絡(luò )貸款相關(guān)法律尚未明確！
在網(wǎng)絡(luò )搜索引擎上輸入“借貸”、“網(wǎng)絡(luò )平臺”等關(guān)鍵詞，馬上就可以看到多家聲稱(chēng)提供“民間借貸網(wǎng)絡(luò )平臺”的網(wǎng)站出現，甚至不少還打著(zhù)“全國創(chuàng )新首家”的旗號。
雙方互不認識，單靠網(wǎng)絡(luò )平臺就能借貸或放貸，少則幾百幾千元，多則幾萬(wàn)幾十萬(wàn)元，甚至上百萬(wàn)元，而且放貸者還能獲得超過(guò)銀行幾倍的利息收入。真的有這么“著(zhù)數”的事嗎?近年來(lái)類(lèi)似的通過(guò)網(wǎng)絡(luò )的“民間借貸”方式逐漸興起，憑借著(zhù)“辦理快、利息高”的特點(diǎn)，這種P2P(個(gè)人對個(gè)人)的信貸理財模式正受到越來(lái)越多借放貸者的歡迎。
跑腿：網(wǎng)上的民間借貸看似方便與熱鬧，但其法律地位尚未明確，只能在灰色地帶游離，不少網(wǎng)站其實(shí)是地下錢(qián)莊或財務(wù)公司等運作，普通個(gè)人參與會(huì )有較大的資金風(fēng)險。
但是，不少“網(wǎng)絡(luò )借貸”網(wǎng)站均聲稱(chēng)只提供借放貸平臺，對于借放雙方的交易“不參與、不負責”。由于“網(wǎng)絡(luò )借貸”存在高利息和虛假性等特點(diǎn)，一旦出現借貸人“賴(lài)賬”情況，放貸人將難以通過(guò)法律手段維護自己的權益。
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