隨著(zhù)一紙通知的落地，多年以來(lái)我國銀行卡收單市場(chǎng)7∶2∶1的利益分配格局即將成為歷史。國家發(fā)改委和央行日前下發(fā)《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續費定價(jià)機制的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），收單機構將可采取市場(chǎng)化定價(jià)，與商戶(hù)協(xié)商定價(jià)。對于當前兩極分化現象嚴重的支付行業(yè)來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)化的到來(lái)無(wú)疑會(huì )加速行業(yè)的競爭和淘汰。有業(yè)內人士直言，第三方支付行業(yè)恐再現“并購”和“退出”景象。
      時(shí)隔三年刷卡費率再降
      此次國家發(fā)改委及央行發(fā)布的《通知》亮點(diǎn)頻出，包括大幅降低刷卡手續費、不同行業(yè)商戶(hù)執行統一費率、借貸分離計費等。
      目前我國收單市場(chǎng)格局中，主要包括發(fā)卡行、收單機構及銀聯(lián)。其中，收單機構向商戶(hù)收取的收單服務(wù)費是最終的商戶(hù)成本，在交易產(chǎn)生之后發(fā)卡行將向收單機構收取發(fā)卡行服務(wù)費，而銀聯(lián)則向收單機構和發(fā)卡行同時(shí)收取網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費。
     《通知》明確了發(fā)卡行和銀聯(lián)的收費規定，其中，發(fā)卡行服務(wù)費借記卡不得超過(guò)交易金額的0.35%（單筆收費金額不超過(guò)13元），貸記卡費率不超過(guò)0.45%。銀聯(lián)向發(fā)卡行和收單機構收取的網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費均不得超過(guò)0.0325%（單筆收費金額不超過(guò)3.25元），也就是說(shuō)，每筆交易刷卡交易，銀聯(lián)從另外兩方的收費共計為0.065%，單筆不超過(guò)6.5元。而上一次我國刷卡費率調整還是2013年，當時(shí)餐娛類(lèi)、一般類(lèi)、民生類(lèi)和公益類(lèi)的收費標準分別為1.25%、0.78%、0.38%和0。央行表示，根據初步預測，此次政策實(shí)行后，商戶(hù)每年將減少刷卡手續費支出約74億元。
      商戶(hù)“減負”的一個(gè)直接結果便是，許多以前顧慮手續費的商家可能會(huì )提高對銀行卡的接受程度。因為此前一些商家把刷卡手續費嫁接到產(chǎn)品和服務(wù)上，最終接盤(pán)的還是消費者，正所謂“羊毛出在羊身上”。北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院金融系副主任呂隨啟表示，新政策將降低交易成本，提高交易效率。
      值得一提的是，此次調整費率除了直觀(guān)上降低了刷卡手續費成本，還有一大特點(diǎn)，即實(shí)現了“借貸分離”，將借記卡和貸記卡進(jìn)行差別計費，從整體上較大幅度地降低了費率水平。
      以往各行業(yè)商戶(hù)之間的刷卡費率差異較大，餐飲娛樂(lè )等收費較高的商戶(hù)頗感“不平衡”，于是“套碼”等亂象應運而生，一些商戶(hù)與收單機構相互勾結，使用與自身業(yè)務(wù)不對等的商戶(hù)類(lèi)別，例如將餐飲消費編造為超市購物。而本次《通知》對不同行業(yè)商戶(hù)進(jìn)行了統一定價(jià)。對此，中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示，此前實(shí)踐中有很多造假，統一商戶(hù)類(lèi)別可以有效杜絕這些灰色地帶，利于管理，是一個(gè)重大的進(jìn)步。
      幾家歡喜幾家愁
      隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)支付等新技術(shù)的興起，第三方支付機構在過(guò)去數年間實(shí)現了飛速發(fā)展，支付寶、微信、拉卡拉、快錢(qián)等行業(yè)排名靠前的第三方支付機構均在積極搶占線(xiàn)下收單市場(chǎng)。而此次《通知》則允許收單機構采取市場(chǎng)化定價(jià)。
      對于這一改變，第三方支付機構是幾家歡喜幾家愁。
      拉卡拉副總裁唐凌指出，目前各收單機構均是按照政府定價(jià)來(lái)執行與商戶(hù)簽約。收單費率不能變動(dòng)和調整，新政策實(shí)行后，收單機構可根據商戶(hù)的情況在政府規定的價(jià)格額度內自主定價(jià)，只要雙方協(xié)商一致。如收單機構可根據商戶(hù)的交易量在100萬(wàn)元每月，或者交易量10萬(wàn)元每月，自主確定與商戶(hù)的費率，交易量大的可以適當優(yōu)惠。收單商戶(hù)也可以對自己的信貸商戶(hù)實(shí)行費率優(yōu)惠。在唐凌看來(lái)，“市場(chǎng)化的定價(jià)給了收單機構充分的話(huà)語(yǔ)權，可以更好地拓展商戶(hù)，提供差異化服務(wù)”。唐凌表示。
       然而，對于目前市場(chǎng)上大多數收單機構來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)化定價(jià)的到來(lái)恐怕不那么美好。數據顯示，截至2015年底，已獲得央行《支付業(yè)務(wù)許可證》獲準從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的支付機構共62家，其中全國收單牌照43家，地區性收單牌照19家。但目前國內的第三方支付市場(chǎng)兩家分化比較嚴重，支付寶、財付通、銀聯(lián)商務(wù)占據了絕大市場(chǎng)份額，眾多中小支付自主開(kāi)發(fā)和創(chuàng )新能力較弱，缺乏核心競爭力，價(jià)格戰、業(yè)務(wù)外包、套碼等違規行為屢禁不止。
      事實(shí)上，此前不少中小規模第三方支付機構為了爭奪客戶(hù)資源而不計成本采取價(jià)格戰策略，導致自身盈利能力受限乃至虧損，已有企業(yè)出現過(guò)資金危機。
支付行業(yè)面臨洗牌
      收費定價(jià)由政府指導轉為市場(chǎng)化，無(wú)疑會(huì )給通過(guò)價(jià)格戰來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)的第三方支付機構帶去更激烈的競爭。一位業(yè)內人士稱(chēng)，取消商戶(hù)分類(lèi)后肯定起到規范市場(chǎng)的作用，但粗暴的價(jià)格戰一定也會(huì )受影響，未來(lái)支付行業(yè)甚至會(huì )面臨一定程度的洗牌。
      呂隨啟對記者表示，“大型支付機構對市場(chǎng)化定價(jià)的適應能力更強一些，改善金融服務(wù)的空間更大一些，但是行業(yè)要優(yōu)勝劣汰，適應不了的要退出。政策是提高整個(gè)行業(yè)的平均水平，而不是保護落后”。
比退出市場(chǎng)略好的出路是被收購。呂隨啟表示，政策會(huì )讓規模大的第三方支付機構更強，小的一部分被收購，從而使行業(yè)集中度更高。另一方面，隨著(zhù)第三方支付市場(chǎng)逐漸飽和，央行每年發(fā)放的第三方支付牌照數量在明顯放緩。
      去年初，央行還在支付結算工作要點(diǎn)的通知中明確提出，嚴格支付機構市場(chǎng)準入，鼓勵現有機構兼并重組、持續發(fā)展健全市場(chǎng)退出機制，研究實(shí)施支付機構分類(lèi)、分級監管�？梢灶A見(jiàn)，需要拓展支付渠道的企業(yè)可能將更多地選擇收購已持牌企業(yè)。如2014年底萬(wàn)達集團與快錢(qián)簽署戰略投資協(xié)議并獲得快錢(qián)控股權，就是這一趨勢的一個(gè)縮影。
      對于一些擁有競爭力的第三方支付機構來(lái)說(shuō)，盡快轉型、提供綜合化服務(wù)是一條光明出路。曾剛認為，目前第三方支付市場(chǎng)競爭充分，單純提供收單服務(wù)的利潤太低，一些有能力的第三方支付機構紛紛探索模式創(chuàng )新，隨著(zhù)市場(chǎng)化定價(jià)之后，這些機構加快開(kāi)拓增值服務(wù)，反而能推動(dòng)機構更全面的發(fā)展。
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